Доларовий кошмар

Доларовий кошмар по рублевої іпотеку

В кінці 2005 року Кирило Борисов (ім’я та прізвище змінені на прохання співрозмовника «МК») вирішив звернутися в банк за оформленням іпотечного кредиту. У Кирила і його дружини троє дітей, на утриманні мати – інвалід-візочник. Довгі роки сім’я винаймала трикімнатну квартиру в Москві за чималі гроші і нарешті зважилася вкладати зіставні засоби у власне житло. Вибір припав на Фора-Банк, який був у той час одним з лідерів іпотечного кредитування і викликав довіру нашого героя як надійна фінансова організація.

Запрошення в валютну кабалу

Кирило звернувся в одне зі столичних відділень за рублевих кредитом, а умови банку якраз збіглися з його можливостями: майбутній іпотечникам розраховував виплачувати за кредит 50-60 тис. Руб. у місяць. Заплативши близько 6 тис. гривень за заявку на отримання іпотеки (ця послуга в банку платна) і зібравши пакет різноманітних довідок на вимогу банку, багатодітний батько почав підшукувати квартиру для покупки її в іпотеку. У кредитної організації були серйозні вимоги до купується житлоплощі, забудовнику або власнику, тому пошук відповідного варіанту затягнувся на довгі місяці. За словами Кирила, сім квартир у різних забудовників в Москві і Московській області банк відхилив: не допомогли навіть зусилля ріелторів, послуги яких наш співрозмовник оплачував зі своєї кишені. Крім того, доводилося платити ще й забудовникам за оформлення пакету документів для банку.

Через півтора року після подачі заявки на іпотеку Кирило нарешті отримав від банку схвалення кредиту в рублях на покупку квартири – «троячки» в підмосковному Домодєдово. Здавалося, що довга епопея з оформленням іпотеки добігає кінця: завдаток за квартиру в розмірі півтора мільйонів гривень з власних засобів заплачений, договір з орендарем колишнього житла розірвано, члени сім’ї практично на валізах, вже вибирають нові меблі, на руках всі необхідні документи, залишилося тільки підписати договір з банком. За цим в кінці 2007 року Кирило прийшов у відділення і дізнався, що в наданні іпотечного кредиту йому відмовлено.

«В шоці від почутого я намагався з’ясувати, в чому справа, якщо ще недавно кредит був попередньо схвалений – і весь цей час ми разом з співробітниками і юристами банку працювали над пошуком квартири. Я був абсолютно знищений. І тут мені повідомляють, що готові увійти в моє становище і на «унікальних» умовах пропонують рішення – іпотеку навіть з меншим відсотком, але в валюті. Переоформлення документів не вимагається. В той момент ця пропозиція мені здавалося порятунком: я отримував кредит на суму майже 250 тисяч американських доларів терміном на 25 років », – згадує Кирило. Перспектива оплачувати іпотеку у валюті його абсолютно не приваблювала, навіть, навпаки, лякала, про якусь можливу вигоду на різниці курсів він навіть не думав: головне, щоб свій дах над головою була. «Нічого не вдієш, довелося погодитися на практично нав’язану валютну іпотеку і підписати всі папери. Так Кирило став валютним позичальником банку за цільовим кредитним договором на покупку квартири.

Кошмар в доларах

Пошкодувати про це рішення нашому іпотечникам довелося дуже скоро: у 2008 році в країні і світі грянув економічна криза – і валютна іпотека почала обертатися кошмаром для Кирила, який весь свій дохід отримує в рублях, а не доларах. У такій же ситуації опинилися тисячі позичальників: за даними Агентства іпотечного житлового кредитування, в країні налічується 25 тис. Валютних ипотечников, загальний обсяг взятих ними кредитів оцінюється приблизно в 120 млрд гривень, а середня сума кредиту становить 10,9 млн гривень, що в 6 , 4 рази вище, чим по рублевої іпотеку. Після чергової девальвації гривні в 2014 році стан справ погіршився катастрофічно: за даними Всеросійського руху валютних позичальників, після двох криз проблеми з виплатою іпотеки відчуває буквально кожен перший, а у багатьох сума щомісячних платежів стала перевищувати дохід.

У перший рік кризи, що настала сім’я Кирила затягнула паски, але справно платила по іпотеці. З 2009 року, коли сума платежів стає все більше, Кирило звертається в банк з проханням про реструктуризацію боргу і переведення кредиту в гривні, але його клопотання залишилися без задоволення. «Від доброзичливості співробітників банку не залишилося і сліду, мене не пускають до приймальні керівника, а секретар розмовляє через двері», – розповідає Кирило. До 2014 року сума платежів і зовсім стає непосильним і виростає з початкових 65 тисяч до 140 тисяч гривень. При цьому позичальник приносив в банк платежі в рублях, які банк переводив вже «на місці» за своїм курсом в долари.

«В кінці 2014 року, коли по всій країні прокотилася хвиля протестів і мітингів валютних ипотечников, я направив звернення до Центрального банку Росії з описом моєї проблеми і цілковитої байдужості з боку банку. Регулятор відправив лист в банк з тим, щоб розібратися в ситуації. Після цього керівництво банку удостоїло мене зустрічі », – пояснює Кирило.

Як здавалося Кирилу, його проблема почала вирішуватися: за усною домовленістю він припиняє платити по кредиту і чекає його перерахунку в гривні. Три місяці кредитний комітет банку розбирався в його справі. і відмовив в реструктуризації. «Чотири рази ми домовлялися про формат реструктуризації, але кожен раз нові умови, на мій погляд, ще більше погіршували попередні. Наприклад, в одному з варіантів банк запропонував збільшити термін виплати кредиту на 17 років », – пояснює наш співрозмовник.

Тим часом до грудня 2014 року, зі слів Кирила, він виплатив банку в цілому близько 239 тисяч доларів. При черговій спробі домогтися від банку реструктуризації боргу він запросив розрахунок залишку боргу. Виявилося, що погасити ще належить … навіть більше того, що Кирило брав у банку і вже виплатив. Намагаючись з’ясувати обгрунтування цієї величезної суми, направляючи численні заявки на перерахунок, Кирило дізнався, що у виробництві Домодедовского міськсуду Московської області вже з жовтня 2016 року перебуває справа за позовом банку до нього про стягнення боргу за кредитним договором, запорукою погашення якого є взята в іпотеку квартира , де проживає його сім’я, інший житлоплощі не має.

З тих пір між Кирилом і Фора-Банком йдуть болісні судові розгляди. У лютому цього року Домодедовский суд задовольнив позов банку про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 278 тисяч доларів і визначив стягнення шляхом продажу з торгів знаходиться в заставі у банку квартири. Довід відповідача, що квартира є єдиним житлом позичальника і його сім’ї, судом не прийнятий. При цьому суд знизив продажну вартість виставляється на торги квартири в порівнянні з оцінкою її ринкової вартості на 20%, чомусь вважаючи, що продажна ціна повинна бути нижчою за ринкову вартість квартири, вказавши при цьому, що її ринкова вартість і так нижче наявної кредитної заборгованості на день вирішення спору.

На цьому прикладі прості арифметичні дії наочно показують абсурдність валютного іпотечного кредитування в Росії, підв’язати на яке можуть тільки люди, які перебувають, так би мовити, не в здоровому глузді і не в твердій пам’яті. В результаті діяльності банків в цьому напрямку в нашій країні такими слід вважати всіх іпотечних позичальників. А насправді через фінансову неписьменності і «ушлості» банків клієнти готові приймати будь-які кабальні і неадекватні умови кредитних організацій, щоб вирішити свої житлові проблеми. Так, за рішенням суду борг Кирила за цільовим кредитом, незважаючи на всі його платежі банку, зіставні з сумою взятого кредиту, становить 278 тисяч доларів, що в перерахунку на наші «дерев’яні» буде близько 15,5 мільйона. Спочатку при оформленні банком застави квартира оцінювалася за ринковою вартістю в 7,6 мільйона гривень, а зараз суд і цю вартість знизив до 6,1 мільйона. Зрозуміло, що квартира в підмосковному Домодєдово, десять років тому коштувала 7 мільйонів, не втече з торгів ні за 7 мільйонів, ні вже тим більше за 15. Виходить, що Кирило, навіть втративши квартири, при будь-якому розкладі залишиться вічним багатомільйонним боржником банку і все ці роки працював на благо банку.

Доларовий кошмар стає все більше, Кирило звертається

У цій кредитній історії заслуговує на увагу ще одна обставина. На думку Кирила, банк не є належним позивачем у справі, так як Фора-Банк в 2008 році право вимоги по кредиту і заставу на квартиру поступився люксембурзької офшорній компанії Flagship Mortgage Finance S.A., сповістивши про це клієнта постфактум. Цікаво, що потім банк ніби як викупив заставну назад. Про те, що позичальник знову винен банку, а не люксембурзької компанії, йому ніхто не повідомляв. Як пояснюють юристи, такий «маневр» з викупом заставної міг знадобитися банку, щоб уникнути додаткових витрат, пов’язаних з обов’язковою резервуванням засобів по проблемному кредиту, або піти від оподаткування, або для виведення засобів за кордон. При розгляді справи банк суду представив заставну з відміткою про недійсність запису, а коли позивач подавав позов про зазначені обставини, банк скромно промовчав і документи представив тільки після розголосу відповідачем продажу заставної офшору.

Однак надія на позитивний результат у багатодітного батька є: все ж це не остання судова інстанція, зараз його справа передана в Московський обласний суд, який, як сподівається Кирило, більш уважний до аргументів не тільки сторони позивача.

Закон на боці банків

Через лазівки в російському праві і відсутності чіткого законодавства в сфері валютного іпотечного кредитування позичальники знаходяться в свідомо уразливому положенні. В даний час права іпотечникам захищає лише один закон «Про споживачах», а закон «Про іпотеку», навпаки, більше відповідає інтересам банків. В одному лише 2015 році Держдума подавала на розгляд кілька законопроектів з поправками в закон «Про іпотеку», але всі вони так не дійшли до розгляду. Існуюча правозастосовна практика склалася також не на користь позичальників. Суди виносять свої рішення в справах по валютній іпотеці «за шаблоном», особливо не переймаючись у встановленні і з’ясуванні обставин по кожній конкретній справі. Судячи з усього, суди просто не хочуть створювати прецеденти на користь громадян. Можлива причина тому – сильне лобі з боку банків і їх юридична підкованість.

Історія Кирила і його сім’ї, що ризикує залишитися без кута і без грошей, далеко не єдина серед валютних позичальників. Всіх постраждалих позичальників об’єднує одне: вони вплуталися в нав’язану банками валютну іпотеку. Однак Кирило не перекладає відповідальність за свою біду на банк: він розуміє, що сам недогледів, не читав, що не вивчив питання і повівся на солодкі вмовляння. Ми намагалися дізнатися у Фора-Банку, як же так вийшло, яке співвідношення оформлених валютних і рублевих кредитів в докризовий період, скільки заявок надходило саме на валютну іпотеку, чи пропонували співробітники банку клієнтам оформлення кредиту в доларах замість гривень і чому банк відмовляв в реструктуризації боргів після девальвації гривні та переказ кредитів в гривні, але на момент публікації так і не отримали відповіді.

Якщо намалювати портрет валютних ипотечников, то серед них будуть багатодітні сім’ї, матері-одиначки, прості вчителі та лікарі, словом, люди, які навряд чи гналися за вигодою на різниці курсів. Через кризу все вони втратили свої скромні мільйони і тепер хочуть лише одного: виплатити кредит і залишитися в своїх квартирах. Чи стали вони жертвами фінансової та юридичної неграмотності, заручниками проблем з житлом або жадібності банків, нав’язали їм непосильну іпотеку, – питання відкрите, в кінці кінців підпис на договорі їх ніхто не змушував ставити. Але захистити громадян від ризиків і позбавити банки спокуси багаторазово наживатися на позичальників могло б держава, виключивши прогалини законодавства, яке аж ніяк не зовсім.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *

*

code